雜誌精選》純網銀爭金融市場 客戶從哪裡來

雜誌精選》純網銀爭金融市場 客戶從哪裡來

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純網銀首圖。(理財週刊提供)

將來銀行近日正式開業,宣佈臺灣純網銀戰局進入三強鼎立的局面。金管會在2019年覈准Line Bank、樂天銀行與將來銀行的設立許可,並先後發出營業執照,希冀純網銀能發揮鮎魚效應,促使傳統銀行加速創新轉型,影響國內銀行業市場版圖。

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面對高度競爭的臺灣金融市場,純網銀能爲傳統銀行帶來多少衝擊尚未可知,但對這三條小鮎魚來說,當務之急或許是取得替代商機,開拓新用戶市場。

突圍傳統銀行 純網銀首攻這類人

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每個世代使用金融的習慣不同,看準這個趨勢,純網銀積極搶攻年輕族羣市場。以營業近兩年的Line Bank與樂天銀行爲例,Line Bank有近75%的用戶落在20歲到40歲之間,樂天開戶年齡層則是落在30歲到50歲的青壯族羣。

臺大工商管理學院教授陳文華指出,目前千禧世代與Z世代已佔就業人口50%,未來5到10年間,將成爲國家經濟體的主力,相較於戰後嬰兒潮世代,已屆齡退休,這羣年輕人擁有的財富會愈來愈多,純網銀在擬定長期的發展策略時,年輕族羣絕對會是主力開拓的市場。

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另外,三家純網銀將陸續在今年推出外匯服務,亦相當看重外匯市場,主攻外籍移工、外籍配偶與愛出國旅遊的年輕人,希望提供這幾大族羣更便利的換匯管道。陳文華表示,在許多調查報告中顯示,虛擬銀行在沒有傳統銀行的包袱下,營運成本只有傳統銀行的20%~50%,當營運成本降低,就能饋到消費者身上,以外匯服務爲例,或可提供更優惠的換匯價差。

針對前金管會主委顧立雄曾指出,臺灣的金融生態銀行數太多,有overbanking的問題,陳文華則認爲這個現象主要集中在都會區,臺灣目前仍有50多個鄉鎮地區沒有金融機構,偏鄉的金融服務仍相對貧乏,未來可望成爲純網銀開拓的一塊市場。

三鮎魚各有生態圈 能否觸發交易動機是關鍵

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三家純網銀全員到齊,誰的圈粉功力最強,拿下最多開戶數呢?仔細觀察三家業者,他們各擁不同客羣。

以目前開戶數最多的Line Bank來說,目標客羣主要爲Line的使用者,主打「社羣生態圈」,樂天銀行則是搶攻「樂天生態圈」,串連集團底下事業體,包含電商、證券與旅遊,提供樂天用戶更便利的金融服務管道,至於被視爲國家隊的將來銀行,股東橫跨通訊、金融與零售,其中全聯集團就是座上賓,挾着多元股東結構,主打「股東生態圈」,可望透過全聯PX Pay用戶快速拓展客源。

外界都在看誰能在這場金融科技戰中勝出,陳文華分析,以中國的微衆銀行(WeBank)與螞蟻金服爲例,背後同樣分別仰賴社羣媒體與電商平臺的龐大用戶基礎,但起步於淘寶網第三方支付平臺「支付寶」的螞蟻集團,用戶有更高的金融交易需求,讓螞蟻金服能夠後來居上,超車微衆銀行。

反觀臺灣三家純網銀,儘管Line Bank挾龐大社羣用戶的優勢,搶先坐上開戶數最多的寶座,但後續能否觸發更多金融交易動機仍有待觀察。

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搶食傳統銀行漏網之魚 信用不佳族羣也是主顧

純網銀積極向被傳統銀行忽略、排除在外的客羣招手,像是在銀行無任何信用紀錄的「金融小白」,甚至是信用評比不佳的客羣,然而信用風險該如何管控,陳文華認爲信用評分「標準」是關鍵,在金融科技時代「信用」應該被重新定義。

他舉例,螞蟻金服主要客羣也多半是資金少的微商和個體戶,這羣人在傳統銀行的信用評分標準下可能是不及格的,但螞蟻金服旗下的徵信業務「芝麻信用」改採新型態、更廣泛的數據來源如「行爲偏好」、「身份特質」、「人脈關係」、「信用歷史」與「履約能力」來爲消費者打分數,開發出新商機。

數據是發展金融科技的基礎,能否打破傳統金融體系的信評機制,觸及更廣泛的客羣,可能成爲純網銀在拓展版圖時的致勝關鍵。

國內3家純網銀目前均處虧損狀態,其中Line Bank累計虧損更逼近資本額的1/3,預計今年底辦理增資。陳文華解釋,臺灣是Line進軍金融市場的第一個示範點,會投注更多的成本去建立基礎與獲客,以說服消費者 「Line是一個金融供應商,而非單純的社交平臺」因此前期的營運自然會有虧損。

至於何時才能達到損益平衡?對此陳文華提供不同的視角。他舉例,與Line Bank性質相似的KaKao Bank成立甫6年,市值已經超過韓國任何一家實體銀行,另外螞蟻金服的市值同樣已經超越花旗銀行,陳文華認爲不能單就營業額與獲利去評析純網銀,應該從資本市場的視角去看純網銀的未來性。

本文作者:林怡妏

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(本文摘自《理財週刊1128期》)

《理財週刊1128期》

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